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Finanzas

Tarjetas de crédito, el dinero de plástico

Hoy día los clientes disponemos de multitud de formas de realizar pagos. La tradicional costumbre de meter la mano en el bolsillo y sacar algunas monedas y billetes cada vez es menos usual, surgiendo nuevas técnicas de pago como el pago a través del teléfono móvil. Si bien, hay un dispositivo de pago que nos saca de muchos apuros y que es algo más que una forma de pago: las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito no son nuevas, a pesar de que su uso se ha popularizado en los últimos veinte años. La primera vez que alguien pagó su compra con una tarjeta de crédito fue a comienzos del siglo XX. Por entonces, un director del Chase National Bank (en la actualidad JP Morgan Chase) puso en práctica una idea revolucionaria: asociar la cuenta de los clientes a una tarjeta con la que podían realizar pagos en los establecimientos habituales. La crisis de 1929 retrasó su apogeo, que en Estados Unidos tuvo lugar en la década de los 40.

Tarjetas de crédito y tarjetas de débito

Historias aparte las tarjetas de crédito y débito han conquistado nuestras carteras y nos permiten salir a la calle sin un duro en el bolsillo y poder realizar todo tipo de compras, e incluso hacer uso de pequeños créditos. Si bien, no todas las tarjetas tienen esta condición, debemos diferenciar entre tarjetas de crédito y tarjetas de débito o cargo.

  • Tarjetas de crédito: Las tarjetas de crédito ponen a disposición del cliente una cantidad de dinero convenida con la entidad bancaria. El usuario realiza las compras y a final de mes o en el plazo establecido con la agencia se realiza la totalidad del pago. Si el cliente supera el límite fijado en su “microcrédito” preconcedido se le penaliza con una serie de intereses.
  • Tarjetas de débito: Las tarjetas de débito son solidarias a una cuenta bancaria y su saldo está limitado a la cantidad disponible en la cuenta. Cada vez que se realiza una compra el importe se deduce de la cuenta inmediatamente, sin opción a gastar más de lo que se tiene.

Las tarjetas de crédito y los microcréditos

Con esta diferencia se puede establecer que las tarjetas de crédito son similares a un minicrédito preconcedido a disposición del cliente, sujeto a un plan de pagos a corto plazo y por un importe limitado; algo similar a los micropréstamos que concedemos en CréditoSí. En un minicrédito el dinero se solicita con un plazo de devolución aproximado de un mes, haciéndose coincidir preferentemente con el día de cobro de la nómina. Con las tarjetas de crédito también se dispone de una pequeña cantidad de dinero que se ha devolver el día fijado por el banco. En ambos casos el préstamo está sujeto a honorarios, que van en función de cada entidad y a los que se pueden sumar intereses de demora. El inconveniente de la tarjeta es que tiene el riesgo de que su mera existencia en ocasiones supone un exceso de confianza que conlleva un uso abusivo al que posteriormente no se puede hacer frente. En dicho momento llegan las temidas comisiones que exceden con mucho al coste del uso de un micropréstamo. Por el contrario, un micropréstamo se solicita en el momento de una urgencia y se amortiza en el plazo que el cliente desea. También es cierto que en caso de un impago existen costes de demora importantes. Por ello se debe hacer un uso controlado de los mismos.

Comisiones habituales de las tarjetas de crédito

Por supuesto esto es un negocio, el negocio del dinero, y los bancos y entidades que ofrecen las tarjetas de crédito tienen ganancias con este instrumento de pago. En España la normativa establece el límite de comisión que las entidades pueden cobrar a los negocios por cada compra, sin que repercuta en lo que paga el cliente. Si un negocio sobrecarga el precio de un artículo por pagarlo con tarjeta está causando agravio comparativo y puede ser sancionado. Entre las comisiones habituales de las tarjetas de crédito están: interés nominal por sobrepasar el límite, interés de demora, interés de pago aplazado, comisión por amortización total o parcial, cuota de emisión, cuota por mantenimiento, cuota por renovación, comisiones por disposición de efectivo en los cajeros propios y de otras entidades, comisión por disposición de efectivo en el extranjero, comisión por actividades de consulta de saldo en cajeros ajenos a la entidad, comisión por cambio de divisa, comisión por uso en dispositivos móviles… y continúa la lista con cargos similares. No obstante, no todas las entidades aplican los mismos conceptos.

Ranking de las mejores tarjetas de crédito

Atendiendo a la disponibilidad de crédito y a las comisiones que cobran las diferentes entidades se puede establecer cuáles son las mejores tarjetas de crédito disponibles.

  1. Visa Oro de ING Direct: es la mejor valorada. No tiene comisión de alta ni de renovación. Está sujeta a tener una cuenta en la entidad, aunque devuelven un 3% en determinadas compras. Sí tiene comisiones por gestión en cajeros que no son propios del banco.
  2. Visa Barclays: tampoco tiene coste por alta ni renovación. La tarjeta incluye un seguro de viaje, por robo y conceptos similares. El pago mínimo es de 7,5 euros, teniendo comisiones por disposición de dinero en efectivo.
  3. Tarjeta Bancopopular-e: la versión electrónica del Banco Popular tiene otra de las tarjetas más valoradas. Es similar a sus compañeras de podio, con un límite crediticio de 10.000 euros y comisiones de hasta el 5%.

A partir de este podio la oferta llega a ser inabarcable, diferenciándose las tarjetas en sus comisiones de mantenimiento y disposición de efectivo, así como en sus intereses. El TAE de las tarjetas de crédito es aproximadamente del 25%. Con todo, si necesitas una pequeña cantidad de dinero, antes de tirar de tu tarjeta de crédito, consulta la opción de un Anticipo de Nómina. Con los micropréstamos sabes desde el principio cuanto pagas y la fecha de devolución, sin comisiones ni letra pequeña, solo dinero contante y sonante, sin complicaciones.  

[Total: 0 Promedio: 0]
¿Cuánto necesitas?
1 €+
¿En cuántos días quieres devolverlo?
30 días+
  • Fecha de Vencimiento
  • Interés
    75.00
  • Comisión de apertura
    30.00
  • Total a pagar
    405.00
  • TAE mini préstamo
    3752 %
  • TIN
    304 %

Código Promocional

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Información sobre el préstamo

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INFORMACIÓN NORMALIZADA EUROPEA SOBRE EL CRÉDITO AL CONSUMO

 

1. Identidad y detalles de contacto del prestamista y/o del intermediario.

Prestamista: Creamfinance Spain, S.L.U.
N.I.F.: B-71087472
Dirección: Calle Aribau 112, 1-1, 08036, BARCELONA
Correo electrónico: info@creditosi.es
Dirección de página web: www.creditosi.es
Registro: Inscrita en el Registro Mercantil de Barcelona, Tomo 46324 Folio 155 Hoja B516513, Inscripción 11ª.

2. Descripción de las características principales del producto de crédito.

Tipo de crédito. Préstamo mixto a distancia a consumidores con un Límite de Crédito.
Importe total del crédito.

Es decir, el importe máximo o la suma de todas las cantidades puestas a disposición del consumidor en el marco de un contrato de crédito.

{Loans.Amount} euros
Límite de Crédito: Pendiente de aprobación, tras el Análisis de Riesgo y Solvencia efectuado por el Prestamista. En caso de aprobarse, el Importe del Préstamo tendrá la consideración de primera Disposición del Límite de Crédito.
A modo de ejemplo, en un Préstamo a 30 días con un Límite de Crédito de 800 euros, los importes a pagar al vencimiento del Préstamo, según las cantidades solicitadas, serían los siguientes:
– Importe del Préstamo Creditosi (día 0): 300 euros. Intereses: 75 euros. Comisión de Apertura: 30 euros. TAE: 3791%. Tipo de interés anual: 305%. Total a pagar: 405 euros.
– Importe de la Disposición realizada el día 10: 300 euros. Intereses: 50 euros. Comisión de Disposición: 30 euros. TAE: 7378%. Tipo de interés anual: 305%. Total a pagar: 380 euros.
– Importe de la Disposición realizada el día 20: 200 euros. Intereses: 16,67 euros. Comisión de Disposición: 20 euros. TAE: 47318%. Tipo de interés anual: 305%. Total a pagar: 236,67 euros.
A la fecha de vencimiento, el total a pagar será de: 1.021,67 euros.
Condiciones que rigen la disposición de fondos.

Es decir, cuándo y cómo el consumidor obtendrá el dinero.

Una vez perfeccionado el Contrato de Préstamo, el Prestamista efectuará una transferencia por el importe del Préstamo a la cuenta bancaria que haya sido facilitada por el Prestatario en la Solicitud de Préstamo.
En caso de aprobarse el Límite de Crédito, el Prestatario podrá realizar Solicitudes de Disposición, sin superar el límite máximo de fondos disponibles.
Duración del contrato de crédito. {Loans.Term} días naturales a contar desde la aprobación de la Solicitud del Préstamo. Cuando la fecha de pago coincida con un día considerado como inhábil según lo previsto en las Condiciones Generales, el pago deberá efectuarse el día hábil inmediatamente siguiente. No obstante lo anterior, el Prestatario podrá prorrogar la vigencia del préstamo con arreglo a los términos previstos en las Condiciones Generales.
Los plazos y, en su caso, el orden en que se realizarán los pagos a plazos. Un único pago. Incluye el importe del Préstamo más los intereses y/o gastos, y deberán abonarse por el Prestatario en la cuenta corriente indicada por el Prestamista en el momento de realizar la devolución del Préstamo que incluye la cantidad de {Loans.Amount} euros por principal, {Loans.LoanFees} euros por intereses devengados y {Loans.PreparationFees} de comisión de aperturaEn caso de aprobarse un Límite de Crédito, el pago deberá también incluir el capital de las Disposiciones realizadas, junto con sus intereses y la Comisión de Disposición.

El Prestatario abonará dichas cantidades (i) mediante ingreso en cuenta o transferencia bancaria; (ii) a través de cargo en tarjeta de crédito o débito; (iii) por cualquier otro medio de pago que el Prestamista pueda poner a disposición del Prestatario en un futuro.

Los pagos que el Prestatario deba satisfacer en virtud del Contrato, se entenderán realizados una vez que hayan sido recibidos en la cuenta bancaria del Prestamista.

Importe total que deberá usted pagar.

Es decir, el importe del capital prestado más los intereses y gastos relacionados con su crédito.

{repayable} euros

El importe total que deberá pagar el Prestatario depende del importe total y del plazo de vigencia del Préstamo.

En caso de aprobarse un Límite de Crédito, el importe total deberá incluir las Disposiciones realizadas, junto con sus intereses y las comisiones de disposición.

3. Costes del crédito.

Tipo deudor El tipo de interés anual es del {annual_interest} %
Tasa anual equivalente (TAE):

 

La TAE es el coste total del crédito expresado en forma de porcentaje anual del importe total del crédito.

La TAE sirve para comparar diferentes ofertas.

 

TAE {apr} %


siendo:
el número de créditos pagados por el prestamista
el número de secuencia de los créditos pagados por el prestamista (declinación)
el crédito (declinación) en el periodo
el número total de créditos pagados por el prestatario
el número de secuencia de los créditos pagados por el prestatario (reembolso)
el crédito (reembolso) del periodo , y es el intervalo, expresado en años y fracciones anuales, entre la fecha del primer crédito y la fecha del crédito o . ( = 0)

La TAE no incluye costes derivados del pago atrasado (efectuado después de la fecha de pago), ni los costes derivados por notificaciones de reclamación de pago o gestión de recobros. La TAE se ha calculado conforme la fórmula contenida en el art. 32 y el anexo I de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Crédito al Consumo.

En caso de aprobarse un Límite de Crédito y realizarse Disposiciones, la TAE se calculará de acuerdo con la cantidad de Disposición y los días restantes de vigencia del Préstamo.

¿Es obligatorio para obtener el crédito en sí, o en las condiciones ofrecidas, – tomar una póliza de seguros que garantice el crédito, u – otro servicio accesorio?

Si los costes de estos servicios no son conocidos del prestamista, no se incluyen en la TAE.

No.
Costes relacionados. Comisión de apertura del 10% sobre el principal
Condiciones en que pueden modificarse los gastos antes mencionados relacionados con el contrato de crédito Los costes antes mencionados sólo podrán incrementarse en caso de prórroga del préstamo o por pagos atrasados, como se detalla en el apartado siguiente

En caso de aprobarse un Límite de Crédito y realizarse Disposiciones, se devengará una Comisión de Disposición del 10% sobre el capital de la Disposición.

Costes en caso de pagos atrasados.

La no realización de un pago podrá acarrearle graves consecuencias  y dificultar la obtención de un crédito.

En caso de impago en la fecha de vencimiento del Préstamo: El Prestatario deberá pagar una penalización por mora, es decir, por los pagos atrasados, de un 1,30% diario con un máximo del 200% del principal, además del importe impagado. También se cargará una penalización por demora fija de 30€ en los días 7 y 15 después del vencimiento. El Prestatario deberá pagar los costes razonables incurridos por el Prestamista hasta la total devolución del préstamo y los costes asociados al mismo, incluidos, en su caso, los relativos a la reclamación de posiciones deudoras o las penalizaciones fijas por demora. En caso de mora en la amortización del préstamo, el Prestamista se reserva el derecho a reclamar judicialmente la devolución del préstamo, a la cesión a un tercero de sus derechos de crédito frente al prestatario o a comunicar la situación de impago, previo requerimiento, a los ficheros comunes de solvencia patrimonial y de crédito (Asnef-Equifax).

4. Otros aspectos jurídicos importantes.

Derecho de desistimiento del contrato.

Usted tiene derecho a desistir del contrato de préstamo en el plazo de 14 días naturales.

El Prestatario podrá desistir unilateralmente del contrato de Préstamo sin necesidad de justificarlo, dentro de los catorce (14) días naturales siguientes, a contar desde lo que más tarde suceda: i) la fecha de Resolución del Préstamo Positiva; ii) la fecha en que el Prestamista hubiera realizado la transferencia o puestos los fondos a disposición del Prestatario o; iii) la fecha en que el Prestatario reciba una copia del Contrato. En caso de desistimiento, el Prestatario no tendrá que pagar al Prestamista penalización alguna, tan solo tendrá que reembolsar el interés acumulado sobre el capital prestado entre la fecha de disposición del préstamo y la fecha de reembolso del capital. A efectos de desistir del préstamo, el Prestatario remitirá al Prestamista una comunicación por escrito que incluirá nombre completo y DNI/NIE del Prestatario, manifestación de su voluntad de desistimiento del Préstamo, número de referencia del contrato vigente, lugar y fecha de solicitud y firma del Prestatario. El desistimiento se estimará efectuado si, antes de la fecha límite para desistir, el Prestatario hubiese enviado la notificación de desistimiento a la dirección del Prestamista.
Reembolso anticipado:

Usted tiene derecho a reembolsar anticipadamente el crédito total o parcialmente en cualquier momento.

El Prestatario tiene derecho a devolver el Préstamo, total o parcialmente, en cualquier momento antes de la fecha de vencimiento pactada.
El prestamista tiene derecho a una compensación en caso de reembolso anticipado. En caso de reembolso anticipado, el Prestatario tendrá derecho a una reducción del coste total del Préstamo, que será proporcional a la duración del Préstamo que quede por transcurrir. Por su parte, el Prestamista tendrá derecho a una compensación justa y justificada objetivamente por los posibles costes directamente derivados del reembolso anticipado del Préstamo. La compensación no podrá ser superior al 0,5% del importe del Préstamo reembolsado anticipadamente.
Consulta de una base de datos. El Prestamista tiene que informarle, de inmediato y sin cargo, del resultado de una consulta de una base de datos si en virtud de esta se rechazase la solicitud de crédito. Esto no aplica si la difusión de esa información estuviese prohibida por la legislación en materia de protección de datos personales o fuese contraria a los objetivos de orden público o de la seguridad pública. El Prestamista podrá recabar información relativa a los antecedentes crediticios y posiciones de riesgo de entidades prestadoras de servicios de información sobre solvencia patrimonial y crédito (en particular, del Servicio de Crédito de Asnef-Equifax) para el análisis y, en su caso, concesión, seguimiento y control de la financiación.
Derecho a un proyecto del contrato de crédito. El Prestatario tiene derecho, previa petición, a obtener de forma gratuita una copia del proyecto de contrato de Préstamo. Esta disposición no se aplicará si en el momento de la solicitud el Prestamista no está dispuesto a celebrar con el Prestatario el contrato de Préstamo.
Período durante el cual el prestamista está vinculado por la información precontractual. La información tendrá una validez de 30 días desde su entrega al Solicitante de Préstamo.

5. Información adicional en caso de comercialización a distancia de servicios financieros.

a) Relativa al prestamista
Prestamista: Creamfinance Spain, S.L.U.
N.I.F.: B-71087472
Dirección: Calle Aribau 112, 1-1, 08036, BARCELONA
Correo electrónico: info@creditosi.es
Dirección de página web: www.creditosi.es
Registro: Inscrita en el Registro Mercantil de Barcelona, Tomo 46324 Folio 155 Hoja B516513, Inscripción 11ª.
Autoridad de supervisión No está sujeto a supervisión por parte del Banco de España
b) Relativa al contrato de crédito
Ejercicio del derecho de desistimiento. El Prestatario podrá desistir unilateralmente del contrato de Préstamo sin necesidad de justificarlo, dentro de los catorce (14) días naturales siguientes, a contar desde lo que más tarde suceda: i) la fecha de Resolución del Préstamo Positiva; ii) la fecha en que el Prestamista hubiera realizado la transferencia o puestos los fondos a disposición del Prestatario o; iii) la fecha en que el Prestatario reciba una copia del Contrato.

En caso de desistimiento, el Prestatario no tendrá que pagar al Prestamista penalización alguna.

El Prestatario deberá comunicar su intención de ejercitar el derecho de desistimiento al Prestamista, a través de un procedimiento que permita dejar constancia de la notificación en cualquier modo admitido en derecho.

En la comunicación deberá indicar su nombre completo; su número de D.N.I.; la manifestación de su voluntad de desistimiento del Préstamo, número de referencia del contrato vigente, lugar y fecha de solicitud y firma del Prestatario.

Deberá ser enviada a la siguiente dirección:

Calle Aribau 112, 1-1, 08036, BARCELONA; o info@creditosi.es

Cláusula sobre la legislación aplicable que rige en relación con el contrato de crédito y/o tribunal competente. El Contrato de Préstamo se regirá por la ley española y, en concreto por el Derecho civil común. El Tribunal competente para cualquier reclamación judicial será el del domicilio del Prestatario.
Si ha lugar, régimen lingüístico La información precontractual (incluidas en su caso las ofertas) y los términos contractuales se facilitarán en español.
Durante la vigencia del Préstamo, con su consentimiento, nos comunicaremos con usted en español.
c) Relativa al recurso
Existencia y acceso a los procedimientos extrajudiciales de reclamación y recurso El Prestamista no se encuentra adherido a ningún sistema extrajudicial de controversias.

En todo caso, cualquier consumidor, para la resolución de litigios en línea en materia de consumo conforme al artículo 14.1 del Reglamento (UE) 524/2013, puede acudir a la plataforma de resolución de litigios en línea facilitada por la Comisión Europea, que se encuentra disponible en el siguiente enlace: http://ec.europa.eu/consumers/odr/. Dicha plataforma resulta aplicable únicamente para consumidores (Prestatarios) residentes en el Espacio Económico Europeo que quieran interponer una reclamación contra el Prestamista. Es, por tanto, incompatible con conflictos de consumidores localizados en terceros países fuera de la Espacio Económico Europeo.

Tenga en cuenta que el Prestamista, ni está obligado ni asume ningún compromiso de utilizar el indicado canal habilitado para la resolución de conflictos.

En el supuesto de que tenga alguna queja o preocupación, por favor póngase en contacto con nosotros enviándonos un correo electrónico a la siguiente dirección de e-mail legal@creditosi.com o escríbanos a la siguiente dirección postal: Calle Aribau 112, 1-1, 08036, BARCELONA (España).

También le recordamos que para cualquier reclamación se puede dirigir a cualquier oficina de consumo.